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保险恐怕真的是防癌最后的攻坚堡垒,老人的路何去何从?

2019-12-30 分享到:

癌症侵蚀着人们的健康,防癌攻坚战正在紧锣密鼓地打响。

抗癌药零关税、医保谈判、加快新药审批……为了让患者用得起抗癌药物,国家打出“天价药”降价组合拳,保障癌症患者的健康。

各种防癌营养学兴起,烧烤吃多了致癌、腌制食品致癌、隔夜菜也致癌……凡是跟癌沾边的,大家伙儿都噤若寒蝉。

保险市场闻风而动,接二连三地推出附带癌症二次保障的重疾险产品,给癌症上了两把“安全锁”。

买了重疾险的青少年群体是放心了,但老年群体却普遍面临一个尴尬的境地——无险可买。

好在,他们还有最后一条退路,那就是防癌险。

保险恐怕真的是防癌最后的攻坚堡垒,老人的路何去何从?

一、防癌险的优势

防癌险,顾名思义,它是专门用来防癌的。保障病种比较单一,除了癌症,其他疾病统统不保。

当然,防癌险也有它的优点。

1)投保年龄广

投保年龄是限制老人投保重疾险的重要条件,绝大多数重疾险65岁以后基本买不到了。

而且性价比越高、保障越好的产品,往往对年龄的限制也越严格。

拿今年新上架的几款网红重疾险为例,其最高投保年龄鲜少有超过55周岁的,有的甚至截止50岁便不能购买了。

但防癌险不一样,很多老年防癌险对投保年龄的限制最高可放宽到75周岁,很好地解决了高龄人群“无险可投”的窘境。

2)健康告知宽松

人老了,新陈代谢能力下降,健康问题也接踵而至。大病可能没有,但像高血压、高血脂、高血糖之类的小毛病或多或少会有一些。

但重疾险的健康告知又一般比较严格,老年人因为健康问题被拒保的案例屡见不鲜。

防癌险的健康告知则要相对宽松不少,高龄人群中常见的三高、心脏病、糖尿病都有机会顺利投保。

3)价格更便宜

最后当然是因为价格比较便宜啦。

市面上超过60岁可投保的重疾险虽然不多,但仔细找找总还是有的。可这些重疾险普遍有一个缺点,那就是保费价格过高!

而且保费倒挂的现象严重,很多产品总保费加一块甚至比保额还高,性价比极低。

相比之下,防癌险由于保障病种数量单一,保费要比重疾险便宜不少。

家庭预算不充裕的情况下,先给家中的老人买一款防癌险傍身,也是一个不错的选择。

保险恐怕真的是防癌最后的攻坚堡垒,老人的路何去何从?

二、防癌险怎么选?

防癌险的市场需求没有重疾险那么大,所以新品上架的速度也比较慢。但攒了这么久,产品数量也不少,产品形态各异,该怎么从中挑出最适合自己的产品呢?

1.定期pk终身

我们可以看到,防癌险根据保障期限的差异,大致也可以分为定期防癌险和终身防癌险。

保终身的话,保费明显比定期贵不少。(康爱保是个另类,保至80岁和保终身的差别不大,大家完全可以直接购买终身保障。)

所以,在预算有限的情况下,我建议大家保定期防癌险:50、60岁投保,保障10-20年也够用了。

预算充足的可以保终身,很多终身防癌险是自带身故责任的,身故给付已交保费。终身保障+身故返保费,等于买了一款两全险。

不过,附带身故责任是要加钱的。没看到孝顺康和合众终身防癌险的价格比康爱保贵了近一倍嘛~

2.是否含原位癌保障

原位癌又称Bowen氏病,或上皮内上皮癌。多见于老年人,好发于角结膜交界处,肿瘤与邻近正常组织有明显界限。

通俗点讲,这原位癌就是癌症中的“轻症”,发病率较高。但病情没有癌症严重,以现在的医学技术,治愈难度不大。

可再小的癌也是癌,不及早把危险扼杀在摇篮里,还是有恶变风险的。所以,保障原位癌有一定的必要性。

纵观表中的五款防癌险,只有孝顺康、合众终身防癌险以及康爱保包含了原位癌赔付责任。

其中康爱保最优秀,还附带了被保人原位癌豁免功能——被保人在保障期间首次确诊原位癌,后续保费全免。

这项保障责任使用得到,能帮投保人省下不少的保费呢。

至于惠加保和孝亲宝则不含原位癌保障,都只负责癌症赔付,功能较为单一。

如果重视原位癌赔付责任的话,可以考虑购买孝顺康、合众终身防癌险以及康爱保这三款产品。

3.投保年龄限制

从文章开头我就说了,今天咱们是为了给不能购买重疾险的老龄人群挑选防癌险。

因此,咱们可以对5款防癌险产品进行年龄划分。毕竟,买得了的产品才是好产品,如果连购买的资格都没有,产品保障再优秀也是枉然。

投保年龄>60岁,可选择产品有:孝顺康、孝亲宝。全都是“孝”字开头,很好辨认。

投保年龄<60岁,可选择产品有:惠加保、合众终身防癌险、康爱保。

我个人建议:40岁以下的人,如果不是身体状况过不了健康告知,最好还是去买重疾险划算一些,保的病种更多,保费也不会比防癌险贵多少。

另外,如果是子女给自己的父母投保的话,最好勾选一个投保人豁免。

孝顺康的投保人豁免附加保费就不贵,多出几十、几百块钱就能购买,还是非常划算的。

4.特色保障

一些与众不同的保障功能,也会成为一款产品的“加分项”。

比如说合众终身防癌险的特定癌症保障功能,以及惠加保的癌症多次赔。

不过说实话,惠加保的癌症多次赔其实稍微有点小“坑”。首次仅赔付已交保费,之后两次才能领取10万的保额,有点本末倒置的意思。

换一下,第一、二次给付10万保额,第三次给付已交保费更合理一些。

毕竟,如果第一次癌症都没钱治病,又哪来的第二、第三次呢?

不过,看在它一款多次赔付产品,保费价格还这么便宜的份上,大家还是可以选择购买的。

合众终身防癌险的特定癌症赔付还是不错的。少儿癌症保额翻番,成人癌症保额增长20%,保障更给力。

保险恐怕真的是防癌最后的攻坚堡垒,老人的路何去何从?

三、最后的结论

追求性价比→孝亲宝。虽然没有原位癌赔付,但保费便宜,投保年龄广,性价比是几款产品中最高的。

追求终身保障→孝顺康/康爱保。这两款产品都含有原位癌保障,且可保终身。

低于60岁的可以买康爱保,保额更高,保费更便宜;高于60岁的,退而求其次,买孝顺康,建议附加投保人豁免。

追求高保额→惠加保/合众终身防癌险。一个多次赔,一个含特定癌症加成,可以提供更多的医疗资金。

总结

可惜,防癌险的保障再好,还是不及目前市面上的重疾险产品。

所以,我一再跟大家强调,买保险要趁早。不仅仅是为自己,也是为家中的父母。

咱们年纪轻,拖个几年还能买到不错的产品。但父母年纪大了,往往拖个几年就和重疾险绝缘了,只能去买性价比较低的防癌险,得不偿失。

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